3/31 亞美導報-现金流的四象限 Cashflow Quadrants

天氣漸漸暖和了,春天真的來了!鳥語花香,讓人精神也隨之振奮起來。希望各位讀者在新的一年裏,能達到設定的目標,更上層樓。和亞美導報主編談過,今年發表的文章,除了分享經驗之外,也希望能和讀者有些互動。如果讀者您有買賣房產,經營投資房產的相関問題,歡迎和我們連絡。而我們則會在亞美導報每個月發表一次短文,用問答的方式 (Q & A )來囘答您的問題。

這篇短文,要和各位推荐一本值得您讀一讀,想一想的書。書名叫 Rich Dad’s Cashflow Quadrant (富爸爸的現金流象限)。是Rich Dad,Poor Dad (富爸爸,窮爸爸) 的作者,在美囯長大的Robert T. Kiyosaki (羅伯特.清崎)及 一位會計師,Sharon L. Lechter,一起在美囯1998 年初版發行的。這不是本新書,也不是教您如何理財賺錢的書,而是用分析的方式,提供看法給一般大眾,讓我們了解有四種不同的方式來營生。雖然每一種都可以很成功的賺錢,但是如果用最适合自己的方式營生,也了解每個象限的優缺點,就可以達到財富自由(Financial Freedom) 的最終目標。

我們從小就被教育要好好念書,不然找不到好差事,賺錢會比較辛苦。所以大部分的人都會老老實實的成為一位勤奮的上班族 (Employee quadrant)。為得是有一分待遇不錯的穩定工作, 能提供溫飽。如果也能受上司賞識,常升級加薪,生活是很有保障的 。這些人最需要的是生活穩定,不歡迎突來的變化而失去了生活的安全感 (Security)。但是人生不如意事,十有八九,不是永遠都可以有這樣理想的生涯的。有時也要為了這個安全感付出很大的代價。比如說,有的人可能要放棄梦想,終身遺憾;有的人可能忙了大半輩子,卻被裁員了;有的人工作身心壓力太大,把身体搞坏了;有的人家裏有病人或老人要照顾,或自己遭遇不幸,不得不退出職場,…所以只把所有的重心放在替別人賺錢,放棄自己的理想,外加忍氣吞聲,只求工作保障,有時是很划不來的。現在是報稅季節,上班族都很期待可以退稅,有些店家還有退稅減價拍賣(Tax Refund Sales)來促銷。事實上是上班族辛辛苦苦賺來的錢被政府先扣留,在每年四月,得花不少時间來申報,才能把去年政府扣留的錢拿囘來。除了賺來的錢先被政府扣下不少稅錢不說,只靠薪水生活的上班族在報稅時,能抵稅的項目也非常有限。所以說的難聼一點,上班族事實上是在替山姆大叔賺錢的,交的稅比其他象限的人多很多。

有的人天性比較完美主義,事情喜歡按自己的意思來做,不太能夠聼老板使喚,也喜歡生活多變化有挑戰性,所以這些人喜歡当自己的老板(Self-Employee  quadrant)。他們多半工作非常認真也很獨立,凡事務必親自做或是要有全面的控制才放心,也不太愿意訓練別人,怕這些人成為將來自己的競爭對手。S 象限的人真正追求的不是金錢上的滿足,而是全面的獨立(Independence)及自我挑戰。他們花了很多時间來學習,要成為一代宗師,對自己很自信,多半不太愿意接受別人的建議。一般人可能認為這些人就是開開小店,有自己的小生意的刻板印象。其時不然的,這個象限可以含括大企業家,高薪專業人員 (医生,律师,会计师…等), 自由創作者, 還有現在各行各業都有的包工(Contractors),及小個体戶….等等。這個象限的人,雖然對自己未來有較多的控制,但多半忙得沒有時间做其他的事。因為他們知道,沒有他們,就沒有收入,沒有收入也沒辦法發員工上班族或包工的薪水。生活的重擔,有時會壓得人喘不過氣來,造成長期的生活失調,和家人的関係有磨擦,或把身体累挎了,不能再繼續奮鬥了。

不論是E還是S 象限,在左邊這兩個營生方式,都是在用自己的时间,能力,及精力來賺錢。賺來的錢通常也很快的被消費掉,沒辦法反過來替我們賺錢。所以稱做為了金錢來工作(Work for  Money)的營生方式。由於目前的社會變化很快,很多公司都不再僱用全職的員工,而改成用短期或長期的包工,或是整個外包給其他的囯家來做。為了營生,造成不少原本是E 象限的人被迫成為S 或其他象限的人。有的人由於不具真正 其他象限的競爭能力,也不愿意放棄有要分工作的安全感,所以人過得不是很順心如意,三天兩頭就要換工作找差事。也有些人雖然也迫不得已,但卻把握機會學習不同的營生方式來創造未來,空手造佳機的成功例子,比比皆是。

在右邊的兩個象限 (Business and Investor Quadrants),則是建立系统 (System),用其他人及金錢來替我們賺錢的營生方式。真正有錢會賺錢的多數是屬於這兩種象限的人。他們小時后所受的教育和一般中產阶级及窮人很不一樣。要了解詳細的不一樣是什麽,可以從讀清崎的Rich Dad, Poor Dad (富爸爸,窮爸爸)中得知。

有人可能會把S 象限和B 象限 (Business Quadrant)混為一談。其實這兩種生意是用完全不同的方式來經營的。S 象限的人是事必躬親,凡事都要插手; 而B象限的人則是用設計完備的系统, 僱專業人來經營,自己不花實際的工夫。美囯汽車大亨,亨利福特 (Henry Ford)就是很典型的B象限的代表。他曾說過,如果有人做得比你好,可以僱這些人來做,為什麽要自己親手做呢?(Why do it yourself when you can hire someone to do it for you, and they can do it better?) 他認為做任何生意要成功,最重要的是要有創新的主意。所以他把自己的時间保留來“思考-Thinking”不會盲目地忙進忙出,好像做了不少事,但什麽也沒完成!S典型生意,像特许经营(Franchise),直銷(Direct Sales),…等等,都是用已經建立好的產品和系统來讓其他人經營,除了可以省掉其他人研究產品及開發市場的时间及精力,而建立者也可以向參加的人收取不低的特许权使用费(Royalty Fee)或是拿囘部分的佣金。

最后一個象限 (Investor Quadrant), 就是讓錢來替我們賺錢(Money Works for us)。I象限的人追求的是自由(Freedom),可以讓他們沒有金錢,时间,精力上的限制,來做自己要做的事。也就是我開始的第一篇文章說的,“投資是我們用辛苦賺來的錢,反過來替我們賺錢,所以我們才可以真正做自已想做的事,沒有金錢上的後顧之憂。 換句話說,也就是要把手頭上不需要消費,多餘的錢,找一份“工作”,我們則可以“退休”了!如果用比較抽象的說法,則可以說我們賺來的錢提供我們生活的依靠 (Security),但做投資卻可以達到財富自由(Financial Freedom)。”I 象限的人,可能也有E,S,和B 方面的事業,但是這些收入只佔不到30% 左右的全部收入,其他的收入則是由投資上得來的。所以I 象限的人,可以隨時退休,不為生活費傷腦筋。很多人也做投資,但多半只有20% 或更少的收入是來自投資品,其他的生活費還是來自E, S, 或B 象限。雖然生活寬裕舒適,但嚴格來說,這些人不能算是達到了財富自由,只能稱為有了財富保障(Financial Security)。因為如果任何偶發原因,不能再工作賺錢了,則沒辦法繼續保持目前的生活要求。還記得這句話嗎?真正的財富(True Wealth) 是用時間來衡量的,而不是您存下來的錢有多少來決定的。

每個人有天生的個性及不同的天賦,但生長的環境及遭遇,則會對人生的生涯规划有很大的影響。要轉變象限,不是件容易的事,但也不是不可能。大部分的人都是先從E 或S開始,摸摸索索來找自己的營生方式,希望這輩子,除了生活不愁,也不要留白,有機會來完成小時后天真的梦想,就真得是不枉這一生了。賺錢真得不是最后的生活目的,而是用擁有的錢來發揮正面的良能,開發與生俱有的天賦, 外加濟弱扶貧,做個有用的有錢人。